抵押贷款经纪人表示，大量的私人抵押贷款正在导致许多房屋违约！

据Mortgage Broker Store的总裁Ron Alphonso透露，目前大约有20%的安大略省抵押贷款是由私人贷款机构提供的。他预计，在这一人群中，违约率可能达到5%至10%。所谓违约是指房主无法继续支付每月的抵押贷款。

客户无法续期抵押贷款的比例预计将达到3%至5%。

Alphonso解释道：如果客户无法续约抵押贷款，他将被迫出售房子，或者进入贷款清算程序，这是指因无法偿还抵押贷款而被迫出售房屋的情况。

据最新数据显示，2021年有10.6%的新抵押贷款来自私人贷款渠道。随着加拿大银行提高隔夜贷款利率，在2022年这一比例可能会进一步增加。这可能会使得那些有意购房但需要从银行贷款的人们面临更大的难题。

据估计，GTA地区的抵押贷款违约率约为2%。但是，由于私人抵押贷款的增加，这一数字可能会升至3.5%至4%的范围。

通常情况下，如果潜在购房者无法符合加拿大银行的资格要求，他们会转向私人抵押贷款机构。这种方式可能更具吸引力，因为私人贷款机构不需要进行压力测试，这使得他们更容易获得贷款，但利率也会更高。

银行要求购房者进行压力测试，以证明他们有能力承担比当前利率高2%的抵押贷款利率。加上高房价、通货膨胀和加拿大银行的加息，这使得越来越多的人无法获得银行的贷款资格。

与银行不同，私人贷款机构主要根据借款人的总资产或资产评估来决定是否发放贷款，而不需要对借款人的收入和信用进行评估。

"FSRA市场行为执行副总裁Huston Loke说："通常人们不会主动寻找私人抵押贷款，但当他们无法符合银行的条件时，他们会寻求其他方法。

尽管在私人贷款机构获得贷款相对容易，但由于高利率，抵押人的杠杆率很高，这使得借款人更容易受到影响。

在GTA地区，大约50%的上市销售权来自私人贷款领域。

私人贷款通常持续一年，然后房主需要续期或决定转到银行。安大略省金融服务监管局建议，由于高利率，贷款时间不应超过两年。

"私人抵押贷款真的应该只被看作是一两年的临时选择，直到借款人的财务状况得到改善，"Loke说。"借款人需要知道，如果他们没有退出抵押贷款的选择，他们可能会以比传统抵押贷款高得多的利率积累利息。

然而，私人借贷行业并不是唯一面临风险的行业。据悉，预计传统抵押贷款机构的违约情况也会增加。

据加拿大银行家协会的数据，2022年11月，220万抵押贷款持有人中有0.07%的人没有支付抵押贷款。

如果违约率上升到0.3%这个相对温和的水平，那么每个月都有6601名抵押贷款人可能违约。如果违约率上升到0.6%（这种情况自1990年代中期以来从未发生过），则最坏的情况是每个月都有13,203名抵押贷款者违约，这可能会对整个房地产市场造成损害。

专家表示，虽然总体违约率仍然很低，但通常报告会滞后几个月，情况会在四到八个月后变得更加明显。

这将是非常困难的一年，因为随着越来越多的人无法偿还贷款，我们将看到更多的违约和销售力量对市场造成冲击！

我们已经看到这种情况在发生；私人借贷行业是处于销售权的最前沿。

那些去私人贷款人那里借钱的人明知道自己将支付更高的利率并承担过多的债务，他们无法负担他们购买的房屋。很抱歉，但我对他们没有同情之心。银行使用的压力测试保护了银行、银行股东（其中包括几乎每个加拿大人）和借款人。而私人贷款人没有使用压力测试，说实话，他们中的一些人很乐意迫使借款人破产或处于清算处置的位置。其中许多私人贷款人有能力接管该财产并等待市场反弹。

压力测试已经证明了其在利率快速上升时的价值。它通过在利率上升时提供缓冲来保护借款人和贷款人。

自2000年以来，由CMHC支持的抵押贷款的数量呈爆炸式增长。该计划在金融危机和疫情期间真正起飞，成为了一种不声不响的救助。这些债券为银行提供了抵押贷款的现金，使它们能够发放更多的抵押贷款。加拿大抵押保险公司购买的抵押贷款得到加拿大抵押保险公司的保险。因此，金融机构可以向任何人提供巨额抵押贷款，将抵押贷款卖给纳税人，如果抵押贷款失败，纳税人最终会承担风险。这就是2008年金融危机的翻版。

在过去，CMHC会向银行提供抵押贷款保险，但银行仍需妥善管理其风险。这使抵押贷款市场受到严格控制，价格受到控制。CMHC还将为社会住房、出租公寓和合作公寓提供直接融资。

如今，CMHC为金融机构提供巨额补贴，而不是为负担得起的房屋提供资金。这应该是一个巨大的丑闻，但没有人有兴趣去阻止它的发展。

我不知道为什么FSRA不监管私人抵押贷款？私人抵押贷款人正在剥削这个脆弱的社会。国家或政府没有从私人抵押贷款中受益，而且大部分私人抵押贷款没有向CRA报告，因此政府也会损失税收。

对此，您有什么看法呢？欢迎留言给我们。