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续集:详解TFSA和RRSP到底如何选择

浏览量 49 原作者:Johome多房网

作为久居加拿大的人,我们都经历过重重挑战--安顿新居、找工作或是创业、为子女登记入学等等。等都安顿下来之后,就开始琢磨未来了,需要开始为将来作出打算。


上一篇文章我们说到应该考虑把上一年辛辛苦苦挣的钱存起来了,并且详细解读了一下什么是TFSA免税账户以及TFSA免税账户的优缺点等内容。如果您对TFSA还不够了解,请点击下面文字。


详解TFSA免税账户


说完了TFSA,

今天我们就该说说RRSP了

同为免税账户

他们的区别是什么?




什么是RRSP

RRSP是Registered Retirement Savings Plan的简称,中文加:注册退休储蓄计划。相对于TFSA免税账户,RRSP的历史较为悠久,它创建于1957年,是加拿大普遍的一个退休储蓄计划。



简单来说,就是从你的年收入中拿出一部分金额放到RRSP账户里,这部分金额免税,是一种个人的投资行为。


举个例子,我们知道加拿大是税阶制,随着收入的增加,边际税率(Marginal Tax Rate)越来越高,如果一个人的年收入有7万加币,拿出其中的1万加币放到RRSP账户里,那么其中6万要作为收入报税,1万就是免税的。请注意,并不是永远免税,当退休之后,从RRSP账户里取钱时,会算作当年的收入,但是退休之后收入很少,相对应的报税金额就少了。其实,RRSP可以理解为一种避税或者说是延税的途径。




RRSP适用于什么人群

首先,同TFSA免税账户一样,RRSP适用于加拿大的税务居民,开通RRSP账户之后就可以向RRSP账户里供款,一直到满71岁的那一年的12月31号为止!


一般人的收入来源无非就是固定收入(上班的薪水)+投资收入(股票、基金、债券等收益),RRSP比较适用于未来边界税率比目前低的人群购买。通俗一点的说法就是:适用于目前收入高,报税多的人。




RRSP的额度限制

同TFSA免税账户一样,RRSP每年同样会有一个额度的限制,通常这个额度限制可以通过两种途径可以知:


1.可以用下面这个公式来计算:上一年的总收入x18%=本年度可投的RRSP额度。


2.加拿大税务局规定的投资上限,2020年RRSP投资上限不可超过$27,230加币。


以上两种额度里,取最低的一个,就是您当年可用的RRSP供款限额





取出RRSP会怎样?

刚刚说过,RRSP可以理解为是一种延税的途径,那么当取出RRSP的时候当然直接后果就是要交税了。


也有特殊情况,两种取出RRSP不交税的情况:


1. 用于购买首套自住房计划(HOME BUYERS' PLAN),2020年夫妇每人可免税提取$35,00加币,并且可分期15年再还回到RRSP账户,超过15年将不免税。




2. 用于终生学习计划(LIFELONG LEARNING PLAN)使您能够从RRSP中提取资金,可以用来支付您、您配偶或普通法伴侣(Common-law)的资格培训或教育费用。您无需将取款计入您的收入,亦无需为这些金额支付预扣税。您每年均可在此计划下提取高达$10,000,支付资格教育费用。4年内,终生最高取款金额为$20,000。这些取款必须在10年内偿还至RSP中。逾期未偿还的金额将计入您逾期当年赚取的收入。





RRSP三大注意事项

  1. 同TFSA账户一样,RRSP上一年没有用完的额度可以累积到下一年度。

  2. RRSP最多只可超额投入$2,000加币(终身超额供款金额),超出部分有罚款。

  3. RRSP每年都有最后的购买期限,必须在每年规定的日期前购买才可以用于抵税。每年的3月1号或者2号之前,是RRSP的最后购买期限,在这之前购买可以抵减前一年的税。




到底买TFSA好还是RRSP合适?

这就回到了我们上一篇文章最开始的问题了,辛辛苦苦攒的钱,到底是投到哪个账户里合适呢?



其实,这还是取决于一个人的收入水平,可以这么说,RRSP适用于长期储蓄,而TFSA免税账户比较适合用于短期储蓄。将来的边际税率比现在的要低,比如说退休之后收入没有那么高了,那么买RRSP作为一个长期的储蓄,将来的边际税率和现在比没什么差别,那么买哪个都一样。


如果现在年收入不过4万,那么不建议购买RRSP,可以攒着,等到工资越涨越高之后用来延税用。如果现在闲钱很多,那么其实两个都投是最好的。


本文仅供参考,如有需求,请联系会计事务所。


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